Konferencja z Kioto

executive-510491__180Konferencja wzbudzająca wiele kontrowersji i wywołująca liczne demonstracje obońcó środowiska i antyglobalistów ma się zakończyć 14 grudnia.  Protokół z Kioto wygasa w 2012 roku i konieczne jest ustalenie nowych zasad ograniczania przez państwa uprzemysłowione emisji dwutlenku węgla (CO2) i pięciu innych gazów cieplarnianych, by powstrzymać zmiany klimatu. Badania pokazują, że rosnąca emisja CO2 jest jedną z głównych przyczyn efektu cieplarnianego.  Nie wiadomo, czy podczas konferencji uda się osiągnąć porozumienie. USA, które są odpowiedzialne za największą część emisji gazów cieplarnianych, nie przyłączyły się do Protokołu z Kioto, podobnie jak Indie i Chiny. Z kolei Unia Europejska już zobowiązała się do 20-procentowego ograniczenia emisji CO2 do 2020 roku w porównaniu z rokiem 1990.  Protokół z Kioto zakłada redukcję emisji CO2 i pięciu innych gazów cieplarnianych o 8 proc. do 2012 r. w porównaniu z rokiem 1990 (dla Polski przyjęto rok 1988). Dokument był negocjowany kilka lat i ostatecznie sformułowany na konferencji w Kioto w grudniu 1997 r. Formalnie wszedł w życie jednak dopiero na początku 2005 roku po ratyfikowaniu go przez Rosję. W marcu ONZ opublikowała raport, z którego wynika, że ludzkość i działania człowieka ponosza odpowiedzialność za zmieniający się klimat, a w konsekwencji – za powodzie, fale upałów i topniejące lody Arktyki.  Budownictwo jako koło zamachowe gospodarek wielu państw także pośrednio przyczynia się do zmian klimatycznych i niszczenia planety. Rozwój technologii budowlanej powoduje eksploatację surowców, a przemysł chemiczny, na którym w znacznej mierze opiera się branża budowlana również nie pozostaje bez znaczenia.

Kredyt hipoteczny

europe-197040__180Kredyt hipoteczny – prawdopodobnie największe zobowiązanie finansowe w życiu z jakim przyjdzie nam się zmierzyć. Dla wielu z nas to właśnie pomoc banku jest jedyną szansą na zakup własnego mieszkania lub domu. Artykuł ten ma na celu przybliżyć prostym, czytelnym językiem wszystkich zawiłości związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Sprężynka, poduszka czy wakacje kredytowe? A może rok bez odsetek? Do tych bardziej wymagających doradca bankowy nawet dojedzie w dogodne miejsce zgodnie z hasłem z telewizyjnej reklamy. Biorąc pod uwagę, że za ten dojazd doradcy przyjdzie nam płacić przez nierzadko trzydzieści lat może rozsądniej znaleźć odpowiedniego doradcę samemu i w następstwie wspólnie z nim wybrać najlepszy dla nas kredyt z tych dostępnych na rynku. Aby lepiej wprowadzić w problematykę zagadnienia opiszę krótką rozmowę jaką ostatnio przeprowadziłem z jednym z moich klientów. Wspomniany Pan bardzo długo zachwalał mi swój świetny kredyt do którego zresztą namówiła go znajoma. Niska prowizja i oprocentowanie „najniższe” z obecnie dostępnych. Jakież było zdziwienie mojego rozmówcy, gdy po kilkunastu minutach rozmowy wyliczyłem mu, że biorąc kredyt na pierwszy „rzut oka” droższy, z większym oprocentowaniem w innym banku rata kredytu który posiada okazała się znacznie droższa od tej, którą płacił by w banku konkurencyjnym. Jak to możliwe? Wyjaśnienie spróbuję zamieścić poniżej.  Na początek zastanówmy się jakie czynniki składają się na koszt kredytu. A jest ich niemało: – prowizja banku – ważny koszt początkowy z którym musimy się liczyć. Biorąc jednak pod uwagę długość trwania zobowiązania jakim jest kredyt hipoteczny czynnik jakim jest jednorazowa prowizja nie powinien być podstawowym wyznacznikiem przy wyborze najlepszego dla nas kredytu hipotecznego – WIBOR, LIBOR, EUROLIBOR – stopy bazowe stanowiące jeden z dwóch składników oprocentowania – marża – podstawowe źródło zysku banku – spread -występujący przy kredytach walutowych – prowizja za wcześniejszą spłatę – prowizja za przewalutowanie – szereg ubezpieczeń różnego rodzaju, które zsumowane mogą dać kwotę rzędu nawet kilku procent od wartości kredytu